Låna 9000

Så här lånar du 9000 kr

Eriks tvättmaskin har gått sönder och han behöver snabbt låna 9000 kronor. I den här artikeln går vi igenom hur han på bästa sätt hittar det mest fördelaktiga lånealternativet och om snabblån är ett väg att gå.

Eriks förutsättningar

Erik är singel och bor i en medelstor svensk stad. Han har ett fast jobb med en relativt bra inkomst. Sedan tidigare har Erik ett billån, men han har alltid skött sina betalningar och har inga betalningsanmärkningar.

Erik behöver ett lån där pengarna betalas ut snabbt, eftersom han inte vill stå utan tvättmaskin. Han får lön om en vecka, men så länge vill han inte vänta.

Hur går det till att ta ett lån?

Det allra första som Erik bör göra är att jämföra olika långivare. Det finns ett stort utbud av långivare som sysslar med den här typen av mindre krediter. Det skapar bra möjligheter till att göra en bred jämförelse och hitta ett erbjudande som passar.

Förutom räntan så måste Erik även säkerställa att långivaren erbjuder snabb utbetalning eftersom han inte har tid att vänta på pengarna någon längre tid. Helst vill även Erik låna 9000 kr utan UC då han vill hålla sin UC-historik tom.

Låneansökan sker smidigt online och signeras med hjälp av ett mobilt Bank-ID. Processen hos långivaren är ofta automatiserad vilket gör att du brukar få svar på din ansökan nästan direkt.

Om du accepterar det erbjudande du får så godkänner du låneavtalet och får pengarna utbetalda till ditt konto. Utbetalningen kommer ofta redan samma dag och vissa långivare kan till och med göra utbetalningen på en helgdag.

Kolla den effektiva räntan

För att kunna göra ett bra val behöver Erik förstå hur den effektiva räntan fungerar. Den effektiva räntan är den nominella räntan + alla avgifter. Den är avsedd att ge en rättvisare bild av den totala kostnaden och underlätta för konsumenter vid jämförelser mellan olika långivare. Enligt lag är alla kreditgivare skyldiga att redovisa den effektiva räntan.

Den här typen av små lån har ofta en väldigt hög effektiv ränta. Det beror på att de fasta avgifterna som exempelvis aviavgifter och uppläggningsavgiften utgör en ganska stor del av den totala kostnaden för lånet. Därför är det viktigt att även titta på den totala kostnaden för ditt lån i rena pengar. Det kan ibland vara ett bättre mått än den effektiva räntan.

Är det dyrt att låna 9000 kr?

Det beror lite på hur man räknar. Räntan är så klart bra mycket högre om man jämför med exempelvis ett bolån. Men den totala kostnaden i kronor och ören behöver faktiskt inte bli så hög om du betalar av ditt lån under en kort period. Eftersom räntan är hög bör Erik inte välja en alltför lång återbetalningstid eftersom kostnaden då lätt drar iväg.

Låt oss säga att Erik lånar 9000 kr till en ränta på 11% som han betalar tillbaka på tre månader, med en uppläggningsavgift på 199 kronor och en aviavgift på 29 kronor. Då blir den effektiva räntan ca 35 procent vilket låter högt, men den totala kostnaden för Erik blir 459 kr, vilket ju inte låter lika farligt. Erik får alltså betala en knapp femhundring mer för sin tvättmaskin jämfört med om han hade betalat den kontant.

Detta avgör vilken ränta du får

Alla långivare har en intern process där de beräknar risken som det innebär att låna ut pengar till dig. Har du en dålig ekonomi så kommer du att få en högre ränta än någon som har bra ekonomi. Det säger sig nästan själv. Men det finns fler faktorer som påverkar vilken ränta du får. Bland annat följande...

• Betalningsanmärkning
  En betalningsanmärkning är en tydlig signal till långivaren att du inte har koll på din ekonomi, och din ränta blir då högre. Ännu värre är det så klart om du har ett skuldsaldo hos kronofogden. Då är risken stor att du inte får något lån överhuvudtaget.
• Antal kreditupplysningar
  Om det har gjorts många kreditupplysningar på dig i närtid så kan man anta att du ofta handlar på kredit eller ansöker om lån. Det påverkar din ränta negativt.
• Övriga lån och krediter
  Ju fler lån och krediter du har desto större är risken att du inte kan betala. Även detta är givetvis negativt för din ränta.
• Din inkomst
  Hur mycket du tjänar varje månad är en viktig faktor för långivaren. Har du en hög, fast inkomst så kommer du med stor sannolikhet kunna betala dina räntor och amorteringar, och din ränta blir således lägre.

Om du har svårt att få lån

Erik har en relativt god ekonomi och en bra fast inkomst. Hans kreditvärdighet är därför ganska god och han har inga problem att få sitt lån beviljat. Han hamnar därför också i den lägre delen av långivarnas ränteintervall.

Men om du har en väldigt låg inkomst, många lån sedan tidigare eller kanske till och med en betalningsanmärkning så kommer det vara lite svårare att få ett lån. Det finns givetvis långivare som har lägre krav, men då får du räkna med att räntan blir lite högre.

Ett bra sätt att öka sina chanser att få lån är att skaffa en så kallad medlåntagare. Du kan till exempel göra ansökan tillsammans med din make/maka, sambo eller kanske ett syskon. Då är det er gemensamma ekonomi som ligger till grund för långivarens ränteberäkning. Tänk dock på att ni har ett gemensamt återbetalningsansvar, vilket det är viktigt att du informerar din medlåntagare om.

Jämför alltid

Vid alla typer av lån är det extremt viktigt att att alltid jämföra flera olika långivare och inte bara ta första bästa. Räntan kan skilja sig otroligt mycket mellan olika aktörer. Idag finns det många sätt att jämföra långivare utan att själv behöva sitta och gå igenom 50 olika sajter. Det finns nämligen flera olika tjänster som helt kostnadsfritt hjälper dig med detta. Den största fördelen med det, förutom att du sparar massa tid, är att de tar en enda kreditupplysning som sedan alla deras partners använder. Om du uppfyller kraven för att få ett lån så får du sedan ett antal låneerbjudanden som du kan välja emellan.

Ett problem med att jämföra själv är att räntan alltid sätts individuellt. Om du besöker en långivares hemsida så anges räntan ofta i ett intervall, exempelvis 7,5-24%. Du kan alltså inte veta vad du får för ränta utan att först göra en ansökan. Ska du då jämföra ett antal långivare så kommer de att göra varsin kreditupplysning på dig, och som du säkert känner till så kan många upplysningar påverka ditt kreditbetyg och försämra möjligheten för dig att få lån i framtiden.

Små lån kan bli dyra

Det är viktigt att förstå att återbetalningstiden har en stor påverkan på den totala kostnaden för ett lån. Genom att välja en längre återbetalningstid kan du givetvis få en lägre månadskostnad, vilket kan vara önskvärt i vissa fall, men det gör också att ditt lån kostar dig mycket mer i slutändan. Om Erik skulle öka sin återbetalningstid från tre månader till 12 månader så skulle lånet bli ungefär dubbelt så så dyrt.

Det allra viktigaste är givetvis att sköta sina betalningar för att undvika påminnelseavgifter, betalningsanmärkningar och andra tråkigheter. I det allra värsta scenariot hamnar ditt lån på kronofogdens bord och det får väldigt stor påverkan på din vardag. Du kommer inte kunna få ett hyreskontrakt, teckna ett mobilabonnemang eller få ett lån till bra villkor.

Små lån kan bli väldigt dyra, men det behöver inte alls vara så. Välj den långivare som erbjuder lägst ränta (och som uppfyller dina krav) och se till att betala av skulden så fort du kan så behöver det inte bli speciellt dyrt.

När kan det vara bra att ta ett privatlån?

Om du inte har kontanta medel tillgängliga och snabbt behöver pengar så lämpar sig ett privatlån utan säkerhet väldigt bra. Processen är idag väldigt smidig och du kan sköta allt hemifrån din dator eller på mobilen.

Om bilen, tvätt- eller diskmaskinen plötsligt går sönder är det inte så kul att först spara i några månader för att ha råd att laga den eller köpa en ny. I dessa fall kan du nästan se lånet som ett förskott på lönen som sedan betalar av i en takt som passar dig.

Om du måste ta en utgift som avser något som är viktigt för dig men inte har pengar på kontot just för tillfället så kan det vara motiverat med ett lån. Ibland är det till och med dumt att inte ta en möjlighet som dyker upp. Så länge du vet att du har möjlighet att betala tillbaka inom en snar framtid så är det inget fel att ta ett kortsiktigt lån.

Om du använder lånemarknaden på rätt sätt så är det en fantastisk tillgång för dig eftersom du kan snabbt få tillgång till pengar när du vill. Det är dock viktigt att förstå hur ett privatlån fungerar för att undvika att ta dåliga beslut.

Att ta ett lån på kort sikt kan egentligen jämföras med att handla med ett kreditkort. Principen är densamma. Du köper något du vill ha eller behöver och betalar i efterhand. Skillnaden är att ett kreditkort inte har någon räntekostnad om du betalar tillbaka hela beloppet efterföljande månad, du kan läsa mer om kreditkort och jämföra på sajten Bäst kreditkort som specialiserar sig på just kreditkort.

När ska du inte ta ett privatlån?

Använd bara ett lån om du inte har tid eller möjlighet att först spara ihop de pengar som behövs. En TV eller ljudanläggning kan du ofta vänta med att köpa. Låna bara om du vet att du har bra möjligheter att betala tillbaka. Som du säkert känner till så kan det ställa till ganska stora problem om du tar ett lån som du sedan inte kan betala tillbaka.

Var ansvarsfull och låna aldrig till shopping, spel eller krogbesök. Det är inte ett hållbart ekonomiskt beteende och kommer i långa loppet att förstöra din privatekonomiska situation.

Vanliga frågor om smålån

Sammanfattning

Små krediter kan vara bra när du snabbt behöver pengar. Eftersom lånesumman inte är så stor så är kraven för att få låna pengar ofta lägre. Tänk på att dessa lån är tänkta att betalas av under en relativt kort period. Om du drar ut på återbetalningen så ökar kostnaden markant.

Gör alltid en jämförelse innan du tar ett lån av den här typen. Det kan skilja ganska mycket på räntenivåerna hos olika långivare. Principen är densamma som för alla lån - ju bättre ekonomi och högre betalningsförmåga du har desto lägre ränta kan du få på ditt lån.

I exemplet med Erik ser vi tydligt att det kan vara bra med ett litet lån i bland. Erik slapp vara utan tvättmaskin och han kunde få ett lån som inte blev särskilt dyrt att återbetala.

Det finns några saker som du måste förstå innan du överväger att ta ett lån. Det gäller oavsett om beloppet är så litet som 9 000 kr.

• Säkerställ att du har möjlighet att betala tillbaka lånet snabbt.
• Du måste förstå hur ränta/effektiv ränta fungerar
• Du måste förstå hur återbetalningstiden påverkar din totalkostnad
• Låna bara om det verkligen är nödvändigt.